Credit Score Kya Hai Aur Kaise Badhaye | Credit Score Meaning & Definition

काफी सारे लोगो को क्रेडिट स्कोर के बारे में पुरी जानकारी नहीं होता है, इसलिए आज हम जानेंगे Credit Score Kya Hai, Credit Score Kaise Badhaye, Credit Score Calculation कैसे होता है और Credit Score Check Kaise Kare इसके बारे में।

Credit Score क्या है | Credit Score Kya Hai

Credit Score एक तीन डिजिट का संख्या है जो 300 से 900 के बीच में होता है, इस स्कोर से पता चलता है की लोन लेने वाले ब्यक्ति पहले लिए गए लोन को अच्छे से चुकाया है या फिर नहीं, एक तरह से क्रेडिट स्कोर से लोन लेने वाले व्यक्ति की कर्ज चुकाने की क्षमता का पता चलता है। यह एक प्रकार का आपका पुनर्भुगतान इतिहास (Credit History) दिखाता है, और कोई भी बैंक या बित्तीय संस्था आपको लोन देने से पहले आपका क्रेडिट स्कोर जरूर देखता है।

क्यूंकि इससे पता लगता है की आप लोन लेने के बाद उसे अच्छे से चुकाएंगे या फिर नहीं। इसलिए लोन लेने के बाद उसे चुकाना भी ज़रूरी होता है, और अगर आप ऐसा नहीं करेंगे तो आपका क्रेडिट स्कोर कम हो जायेगा जिसके बाद आपको दोबारा लोन लेने में समस्या होगा। एक क्रेडिट स्कोर मुख्य रूप से एक क्रेडिट रिपोर्ट पर आधारित होता है जिसकी जानकारी क्रेडिट ब्यूरो प्रदान करता है। क्रेडिट स्कोर को क्रेडिट रेटिंग के रूप में भी जाना जाता है।

आपका क्रेडिट स्कोर अगर 750 से 900 के बीच में रहता है तो आपको आसानी से लोन मिल जाता है लेकिन अगर आपका क्रेडिट स्कोर इससे कम हुआ तो आपको लोन मिलने में समस्या आती रहेगी। क्यूंकि कम स्कोर का मतलब है अपने पहले लिए गए लोन को ठीक से नहीं चुकाया है या फिर आप अपने बिल्स का भुगतान ठीक से नहीं करते है। ऐसे परिस्थितियों में आपको लोन मिलने में परेशानी आएगी नहीं तो आपको कठोर ऋण शर्तों का पालन करना होता है। इसके बिपरीत अगर आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा है (750 के ऊपर) तो आपको बिना परेशानी के कम ब्याज़ दर पे आसानी से लोन मिल जाता है।

Credit Score Companies in India

भारत में, भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा लाइसेंस प्राप्त कुल चार Credit Information Companies मौजूद हैं जो क्रेडिट स्कोर देता है। इन चार कंपनियों में CIBIL (Credit Information Bureau India Limited) भारत की सबसे पुराना कंपनी है जो साल 2000 में शुरू हुआ था, हालांकि इसके बाद Transunion ने CIBIL को खरीद लिया था। CIBIL द्वारा दिखाया जाने वाला क्रेडिट स्कोर को लोग CIBIL Score के नाम से भी जानते है।

CIBIL के अलावा भारत में और तीन कंपनी मौजूद है जो क्रेडिट स्कोर दिखाता है जो है Equifax, Experian और CRIF High Mark। इन सभी को साल 2010 में भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा भारत में Credit Information Companies के रूप में काम करने के लिए लाइसेंस दिया गया था। इन कंपनियों को Credit Bureau Agencies भी कहा जाता है जो बैंक, बित्तीय संस्था और किसी ब्यक्ति को क्रेडिट रिपोर्ट के साथ क्रेडिट स्कोर भी प्रदान करती है। यह चार कंपनी क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए अलग अलग मापदंड का इस्तेमाल करता है इसलिए आपका क्रेडिट स्कोर चारों मे अलग अलग दिखाना स्वाभाविक हैं।

Credit Score Companies क्या काम करता है

क्रेडिट स्कोर आपके वित्तीय जीवन का एक महत्वपूर्ण अंश है जो Credit Information Companies द्वारा गणना किया जाता है। यह कंपनीज आपके लिए गए सभी लोन का और उसे चुकाने का पूरा हिसाब रखती है और जब आप एक और लोन के लिए आबेदन करते हो तब यह आपका सभी तथ्य को आंकलन करके एक रिपोर्ट तैयार करती है जिसे CIR (Credit Information Report) कहा जाता है। इस रिपोर्ट के आधार पर एक स्कोर बनता है जिसे देख कर लोन देने वाला संस्था या बैंक सिद्धांत लेती है की आपको लोन देना चाहिए या फिर नहीं।

Credit Score Calculation कैसे की जाती है

क्रेडिट स्कोर की गणना एक एल्गोरिथ्म द्वारा की जाती है जो कई कारकों को ध्यान में रखती है। तो आइये जानते है वह कौन कौनसे कारण है जिससे आपका क्रेडिट स्कोर की गणना किया जाता है या फिर क्रेडिट स्कोर बनता है।

Payment History

सबसे पहले आपका Payment History यानि आपका पुनर्भुगतान इतिहास को देखा जाता है, इसके जरिये पता चलता है की अपने पहले लिए गए लोन को और क्रेडिट कार्ड के बिल को समय पर चुकाया है या नहीं, अगर देर से चुकाया है तो वह कितनी देर से चुकाया है। अगर आपने समय पर सभी लोन और बिल का भुगतान किए हैं तो आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा होगा लेकिन अगर ऐसा नहीं किए हैं तो आपके क्रेडिट स्कोर नीचे चला जाएगा।

Credit Type

मुख्य रूप से क्रेडिट टाइप दो प्रकार के होते है, पहला है सुरक्षित लोन (Secured Loan) जिसमें आप अपनी किसी चीज़ को गिरबी रख कर लोन लेते हो जैसे कार लोन, होम लोन इत्यादि और दूसरा है असुरक्षित लोन (Unsecured Loan) जिसमें आप बिना किसी चीज़ को गिरबी रख कर लोन लेते हो जैसे पर्सनल लोन।

अगर अपने सुरक्षित लोन ज़्यादा लेते हो असुरक्षित लोन के तुलना में तो आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा होता है लेकिन अगर अपने असुरक्षित लोन ज़्यादा लेकर रखा है तो आपका क्रेडिट स्कोर कम हो जाता है। इसके साथ आपके एक बार में कितने लोन चल रहे है यह भी देखा जाता है।

Credit Limit

मतलब आपकी कमाई के आधार पर आपको कुल कितना लोन मिलना चाहिए (आपका कुल क्रेडिट बैलेंस) और उसमें से आपने कितना लोन अब तक ले चुके हो इस पर भी आपका क्रेडिट स्कोर निर्भर करता है। इसके अलावा अगर किसी बैंक का क्रेडिट कार्ड आपके पास है जिसमें लिमिट 50 हज़ार की है तो उसमें से आपको 20-से 30 हज़ार ही खर्चा करना है क्यूंकि पूरा खर्चा करने पर आपके क्रेडिट स्कोर पे बुरा प्रभाव पड़ता है।

Multiple Inquiry

अगर आप एक लोन लेने के बाद उसे बिना चुकाए दूसरे लोन लेते हो या फिर बार बार आबेदन करते हो, क्रेडिट कार्ड के लिए बार बार आबेदन करते हो तो इसका प्रभाव आपके क्रेडिट स्कोर पर पड़ता है।

Credit Score Kaise Check Kare

वैसे तो Credit Score Check करने के लिए काफ़ी सारी साइट और ऐप मौजूद है जिनमे से कुछ एजेंसी इस सेवा के लिए पैसा भी ले सकती है। लेकिन आज हम देखेंगे आप ऑनलाइन फ्री में इसे कैसे चेक कर सकते है। इसके लिए आपको पहले paisabazaar.com पर जाना है, इसके बाद फ्री क्रेडिट रिपोर्ट पर क्लिक करके मोबाइल नंबर और ओटीपी डाल कर आसानी से आप अपना क्रेडिट स्कोर चेक कर सकते है।

इसी तरह से आप Paytm ऐप के साथ experian.com, equifax.com, bankbazaar.com, policybazaar.com, bajajfinserv.in जैसे साइट पर अपना क्रेडिट स्कोर फ्री में चेक कर सकते है। हर छह महीने में आपको आपका क्रेडिट स्कोर एक बार ज़रूर चेक करना चाहिए।

आपको बता दे बिना क्रेडिट इतिहास वाले व्यक्तियों का मतलब जिन्होंने आज तक कभी लोन या उधार लिया ही नहीं उनका स्कोर -1 होगा नहीं तो 0 होगा। क्रेडिट स्कोर बनने में समय लगता है और आमतौर पर संतोषजनक क्रेडिट स्कोर प्राप्त करने में 6 से 18 महीने या उससे अधिक समय लगता है।

Credit Score Kitna Hona Chahiye | Good Credit Score और उसके फायदे

एक अच्छा Credit Score Kya Hai यह उधारदाताओं द्वारा निर्धारित किया जाता है। लेकिन अगर बात करें क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल के आधार पर रेंज क्या होती है तो आम तौर पर 300 से 579 तक क्रेडिट स्कोर को ख़राब माना जाता है, 580 से 669 तक क्रेडिट स्कोर को ठीक-ठाक माना जाता है, 670 से 739 को अच्छा माना जाता है, 740 से 799 को बहुत अच्छा माना जाता है और 800 या फिर इसके ऊपर होता है तो उसे शानदार माना जाता है।

एक अच्छा क्रेडिट स्कोर होने के कई सारे फायदे है जैसे

• लोन आबेदन करने के तुरंत बाद ही आपका लोन मिल जाता है।
• दुसरो के मुक़ाबले में आपको कम ब्याज पर लोन मिलने की सम्भावना बढ़ जाता है।
• ऐसे परिस्थिति में अगर आप क्रेडिट कार्ड लेते हो तो आपको लिमिट अच्छी मिलती है।
• एक अच्छा क्रेडिट स्कोर रहने पर आपको प्रोसेसिंग चार्जेज और दूसरे चार्जेज पर भी छूट मिलती है।

Credit Score कम क्यों होता है

Credit Score Kaise Badhaye यह जानने से पहले आपको यह जान लेना चाहिए की कई सारी वजहों के चलते आपका क्रेडिट स्कोर कम भी होता है जैसे –

• बार बार लोन अप्लाई करने से आपका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है क्यूंकि जैसे ही आप कहीं लोन अप्लाई करते हो तब वह बैंक या वह बित्तीय संस्था आपको लोन देने से पहले आपका क्रेडिट स्कोर चेक करता है जिसे Hard Check भी कहा जाता है, ऐसे परिस्थिति में अगर आपको लोन मिल जाता है उनसे तब सब सामान्य रहता है लेकिन अगर लोन रिजेक्ट हो जाता है तो आपका क्रेडिट स्कोर भी कम हो जाता है।
• लिमिट से ज़्यादा खर्चा करने पर भी आपका क्रेडिट स्कोर कम होता है। उदाहरण के तौर पर, अगर आपके पास एक क्रेडिट कार्ड है जिसका लिमिट 1 लाख रूपए है तो उसमें से आपको सिर्फ 30% (30 हज़ार) ही खर्चा करना है। और अगर आपको इससे ज़्यादा खर्चा करना है तो आप क्रेडिट कार्ड की लिमिट बढ़ा सकते हो नहीं तो दूसरा क्रेडिट कार्ड ले सकते हो।
• अगर आप समय पर लोन और बिल का भुगतान नहीं करते है तो आपका क्रेडिट स्कोर कम होता रहता है।
• जरुरत से ज़्यादा लोन लेने से और आबेदन करने से भी आपका क्रेडिट स्कोर कम होता है।
• अगर कोई करीबी आपको गारंटर रख के लोन लेता है और भुगतान ठीक से नहीं करता है तो उसके साथ साथ आपका भी क्रेडिट स्कोर कम हो जाता है।

Credit Score Kaise Badhaye

• अगर आपका क्रेडिट 0 है यानि अपने पहले कभी लोन या उधार नहीं लिया है तो इस परिस्थिति में आप सुरक्षित लोन ले सकते है जिसमें आपको किसी चीज़ को लोन दाता के पास गिरबी रखना होता है जिसके बाद आपको लोन मिल जायेगा, ऐसे लोन लेकर आप उसे समय पर चूका कर अपना क्रेडिट स्कोर सुधार सकते है और बढ़ा भी सकते है।

• इसके अलावा आप बैंक में FD करवाके क्रेडिट कार्ड ले सकते है, जिसके जरिये आप उधार ले पाएंगे और उसे समय पर चूका के अपना क्रेडिट स्कोर आसानी से बढ़ा सकते है।

• आप समय पर अपने लोन और बिल का भुगतान करके भी अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार कर सकते है। लेकिन एक बात हमेशा याद रखियेगा की क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल पूरा ना करके लिमिट से कम करना होता है।

निष्कर्ष

आपका क्रेडिट स्कोर एक संख्या है जो आपके वित्तीय जीवन पर महत्वपूर्ण प्रभाव डालती है। यदि आपके पास एक अच्छा क्रेडिट स्कोर है तो आपको कम ब्याज दर और कम चार्जेस के साथ बेहतर लोन मिलने की सम्भाबना ज्यादा होता है। आशा करता हूँ, आपको Credit Score Kya Hai in Hindi और आपके Credit Score की Calculation कैसे जाती है, Credit Score Kaise Badhaye, Credit Score कैसे काम करता है यह सब जानकर आपको क्रेडिट स्कोर के बारे में पूरा ज्ञान मिल गया है।

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